扣账卡
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| “扣账卡”的各地常用名称 | |
|---|---|
| 中国大陆 | 借记卡、储蓄卡 |
| 台湾 | 签帐金融卡 |
| 港澳 | 扣账卡 |
| 马新 | 扣账卡、转账卡 |
扣账卡（英语：debit card）是银行卡的类型之一，其特点是可以刷卡消费，但其支付方式与信用卡不同，是以圈存的方式从链接的银行账户内扣款，因此不会产生超刷、透支或动用循环利息的情形。其他如转账、提款、存款等功能则与一般银行卡相同；也同样会分为普卡、金卡、白金卡或商务卡等几种类型。
由于申办信用卡往往会要求持卡人出示财力证明，造成特定职业别或在学学生无法申办；扣账卡便成为其替代选项，让仅持有银行卡者也能进行刷卡消费。
| 提供金融服务的机构 |
| 银行 |
|---|
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规格
[编辑]扣账卡与信用卡的使用在消费操作上完全一致，能刷信用卡的POS机一般可刷扣账卡。
密码式
[编辑]购物时需输入个人密码.密码式扣账卡只适用于安装了连线POS机的商户，此终端装置提供输入个人密码的装置。
目前，几乎所有中国银联扣账卡、 Maestro（Mastercard旗下的扣账卡品牌）、香港的易办事和已停用的Visa Interlink是以此模式运作。
签名式
[编辑]像使用大部分信用卡一样，购物时需在收据上签名.签名式扣账卡可用于安装了连线或离线POS机的商户.有些扣账卡只适用于密码操作，有些则密码和签名两用。
签名式的扣账卡更具弹性，即使在没有安装密码POS机的商户也可使用.不论扣账卡属于哪种类型，你购物时金额都会自动从你的账户中扣除.两种扣账卡都需用个人密码在自动柜员机上提款.银行在发卡时会给你一个初始的密码。
目前以Visa运作的扣账卡（即“Visa扣账卡”）就是以此模式运作，亦有少部分万事达卡扣账卡 （主要为跟信用卡一样卡上的地球雷射全息图置于卡背的版本） 亦是以此模式运作。
密码加签名式
[编辑]有些扣账卡以“密码加签名”模式运作，交易时须输入密码并于收据上签名核实交易。
大部分中国银联的扣账卡、大部分万事达卡扣账卡（主要为卡上的地球雷射全息图置于卡面万事达卡标志之上），以及已停用的Visa Electron均以此模式运作。
晶片扣账卡在通过拍卡进行支付时，满足一定条件下，如银联闪付卡消费金额不足1000元，卡片及POS及允许小额免密，可免密支付。
德国的银行发行的扣账卡一般同时有密码和签名两种方式，但是验证的时候只会要求使用其中一种[1]。
与信用卡的差异
[编辑]扣账卡与信用卡虽然都可以进行刷卡消费，但是两者的支付方式并不相同。信用卡是银行提供固定期间的一定消费额度，持卡人在此额度内可以预先消费，等期限届至时再缴费；扣账卡则是绑定活期存款账户，并以圈存交易的方式扣款，消费的额度仅限当下账户内的可用余额。因此，扣账卡不会像信用卡一样有超刷及卡债的问题。
扣账卡的好处在于可以确保持卡人不会因为购买力小于可刷额度而超刷，导致无法偿还消费金额的情形；但同样有着缺点，即能使用的通路较信用卡来得少，部分消费仅供信用卡刷卡而不开放扣账卡（例如微信支付仅开放绑定中国境外信用卡刷卡消费，目前暂不开放境外扣账卡）。
发行机构
[编辑]目前国际上主要的扣账卡发卡组织有Visa、万事达卡、中国银联和JCB。
Visa
[编辑]Mastercard
[编辑]万事达卡提供三种品牌的扣账卡，包括万事达卡扣账卡（Debit Mastercard）、万事顺卡（Maestro）和顺利卡（Cirrus）。[2]现时主要使用的是Debit Mastercard，而Maestro在欧洲地区比较常见。
JCB
[编辑]JCB在日本、蒙古、缅甸、台湾和越南等地与当地银行合作发行JCB Debit。其中在台湾，华南银行是唯一发行JCB Debit的银行。[3]
中国银联
[编辑]中国银联除中国大陆和港澳地区外，也在部分国家有发行扣账卡，海外发卡机构早期主要为中资银行分支机构。
不过目前在韩国，东南亚地区等地，也有不少本地银行发行银联扣账卡。
银联双标扣账卡
[编辑]中国大陆各商业银行早期有发行带银联和Visa、万事达标志的双标扣账卡，可同时在银联和Visa/万事达网络使用（中国大陆以银联通道清算，境外则视卡片情况而定），均为磁条卡，部分卡种仅限在中国大陆境内使用。 2016年12月中国人民银行发文决定停止新发行双标卡后，各大银行陆续停止发行双标扣账卡[4]。
而在俄罗斯，韩国，泰国，缅甸，马来西亚等地也有发行银联双标扣账卡，主要是银联与Mir，BC卡等地域性卡组织的双标卡。
Carte Bleue
[编辑]Carte Bleue是法国的扣账卡支付系统。其卡片现均以visa/万事达之间的双标卡出现。
Smart Pay
[编辑]Smart Pay是台湾财金公司的扣账卡支付系统。但现时台湾国内交易网络以Mastercard、Visa等国际组织网络为主流，惟因费用较低，仍有少数商家支持Smart Pay网络（例如中华邮政、全联福利中心）。
参考文献
[编辑]- ^ 德国银行帐户的9条入门知识:转账账户Girokonto介绍和对比. 财富德国. 2020-09-17 [2021-03-27]. （原始内容存档于2021-02-25） （中文（中国大陆））.
- ^ 万事达卡支付产品及解决方案. 万事达卡中国. [2019-07-16]. （原始内容存档于2019-07-16）.
- ^ Card Issuer list. JCB Global Website. [2019-07-16]. （原始内容存档于2020-08-09） （英语）.
- ^ 双标银行卡还将存在多久？-新华网. www.xinhuanet.com. [2019-07-13]. （原始内容存档于2019-07-13）.
